Погашение потребительского кредита

Как погасить потребительский кредитПод погашением потребительского кредита подразумевается выплата заемщиком суммы денег по графику, размер которых указан в договоре. Но перед тем как узнать о способах погашения ссуды нужно разобраться в платежах по кредиту. Банки обычно используют две вариации платежей – аннуитентные платежи и дифференцированные платежи.

Они различаются между собой формулами расчета суммы погашения по договору. У каждого из них есть положительные и отрицательные моменты.

Аннуитетный способ платежей

Он заключается в выплате основного долга и процентов. Можно двумя способами возвращать долг:

  • Производится оплата задолженности с процентами, которые начислили за всё время. В основном применяется, если это краткосрочный заем.
  • Заемщик делает выплату определенной суммы ежемесячно. Одна часть погашает кредит, а вторая является процентом за пользование кредитом. Так как основной долг снижается ежемесячно, то направленная сумма на оплату кредита начнет возрастать, а часть, отвечающая за погашения процентов уменьшаться.

Преимуществом такого вида кредита в том, выплачивает ссуду равномерно по графику до полного погашения задолженности. Комиссия уже включается в ежемесячную выплату. Выплачивая долг, заемщик уже знает, какую сумму ему нужно заплатить.

Дифференцированный способ платежей

Сумма, постепенно снижающаяся от первой выплаты к последней, такой платеж и называется дифференцированным. Выплачиваемый кредит с процентами изменяется каждый месяц. В первый месяц выплачивается наибольшая сумма долга, в последующие месяцы она постепенно снижается. Платеж составляет фиксированную часть задолженности и процентной ставки. Оплата основного кредита не меняется, вот платёж по процентам снижается, поэтому происходит снижение выплат. Банкам это не всегда выгодно. Поэтому взаимовыгодный вариант – аннуитетный кредит.

Для заёмщика – это то, что он точно знает ежемесячную сумму выплат. Для банка – тем, что будет получать каждый месяц фиксированную сумму долга клиента.


Способы начисления платежей в потребительском кредитовании


Рассмотрим несколько видов погашения потребительского кредита


Досрочное погашение

Выплата долга, заранее опережая график. Если банк производит пересчет суммы по начисленным процентам к телу, то этот вариант погашения крайне выгоден для получателя кредита а не для банка. Если пересчета процентов при досрочном погашении не, то в таких случаях выигрывает банк. Ведь вся сумма оплачивается заемщиком и он ничего от этого не выигрывает, а только освобождается от требований по регулярной оплате кредита.

Частичное погашение

Частичное погашение потребительского кредита означает покрытие части тела и процентов задолженности. Стоит отметить, что в некоторых случаях частичное погашение может положительно сказаться на общей сумме задолженности, а в некоторых случаях не повилять на нее. Обратите внимание на договор кредитования, особенно на пункт досрочного погашения (хоть вы и планируете внести всего лишь часть средств). В некоторых случаях банки не производят пересчет суммы при досрочном частичном погашении, другими словами сумма просто остается на балансе. В таких случаях она будет списываться равными долями ежемесячно и не повлияет на снижение общей кредитной нагрузки. Будьте внимательны в таких случаях!

Рефинансирование

Означает новый кредит с наименьшими процентами для погашения предыдущего. Рефинансированием обычно конкурируют между собой банки, предлагая заемщикам более низкую процентную ставку. Это своего рода "борьба" за клиентов и официальный способ переманить его более выгодным предложением. Но с последнее время кредитные организации стали ужесточать проверки заемщиков для линеек рефинансирования. Не стоит рассчитывать, что со ставки 25% годовых вам будут сразу предлагать 14-18%. Более вероятно что для Вас сделают поощрение в размере 20-21% годовых и это максимум. Банки очень скупы в данных случаях и сильно сэкономить на рефинансирование не получится!

В случае постоянных нарушений по выплатам клиентам, финансовая организация вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор, и внести должника в черный список.

Инструкция для погашения кредитов в банках

Подпишитесь на новости!

Получайте свежие новости финансового сектора каждый день! Введите Ваш Email ниже и нажмите "Подписаться"


09:11 02.06.2019

97 просмотров